上市公司告别折扣时代部分银行投资度已达千 [复制链接]

上市公司告别折扣时代 部分银行 投资度已达千万级

摘要：华夏银行、光大银行等均已设立村镇银行。48家上市公司积极布局10月13日，甘肃永登新华村镇银行挂牌成立，这也是我国第1000家村镇银行。叶林峰表示，监管层出面整治虽然在短期上有助于肃清当前银行理财产品代销方面的混乱状况，但长期来看，如果从监管层方面不能从顶层对银行的代销行为进行约束，而单靠银行自身各自为战不免可能再度出现由于制度建设不健全、

业内分析人士称，受国家房产调控*策影响以及银行自身业务结构调整等多因素，不少银行已经开始重新规划房贷业务在整体业务构成中的占比。根据申银万国的研究报告测算，目前的贷款利率市朝竞争已经基本成型，小微企业贷款的风险-收益比迅速降低，导致原来低于基准利率的按揭贷款对于银行缺乏吸引力，银行自然会选择回报更高的产品。广州某股份制银行信贷部负责人坦言，房贷一旦给了没有还款能力的人，银行将面临巨大的违约风险，美国的次贷危机就是证明。通常银行客户经理在销售本行自由的理财产品、代销基金等产品时的提成仅为1‰-2‰，保险销售提成稍高，但是这些和私售产品的佣金相比就是小巫见大巫了，再加上私售产品门槛通常很高，被代销机构给与银行客户经理的激励也很高，再加上产品预期收益率非常诱人，使得银行理财经理纷纷加入推销私售产品的大*。

某国有银行四川省分行私人银行部的张经理告诉，总行对信托产品有一套非常严格的风险管控措施。针对银行代销第三方产品的乱象，银监会在去年末要求各银行展开自查。叶林峰表示，监管层出面整治虽然在短期上有助于肃清当前银行理财产品代销方面的混乱状况，但长期来看，如果从监管层方面不能从顶层对银行的代销行为进行约束，而单靠银行自身各自为战不免可能再度出现由于制度建设不健全、监管不得力而出现类似的道德风险。我国第1000家村镇银行甘肃永登新华村镇银行13日挂牌成立，其背后也浮现出上市公司的持股身影。中国证券报按照中报数据统计发现，目前两市共有48家上市公司参股村镇银行，初始投资规模超过亿元。

日前在广州采访时发现，尽管有部分银行声称尚能有条件提供一定的利率优惠，但实际申请过程却繁琐而漫长，一些股份制银行甚至暂停了房贷业务。业内分析人士称，房贷告别折扣时代已是大势所趋，对于想圆住房梦的刚需族来说，面临的真正障碍是房价能否与收入相匹配，只要房价是合理稳定的，房贷利率将不再是牵肠挂肚的问题。优惠可望而不可即我的首套住房八五折贷款申请已经提交近5个月了，却没有一点动静，按揭公司说早就把材料递交上去了，但银行迟迟都没批下来。卖家已经等得不耐烦了，天天催，再等下去，交易恐怕就要泡汤了。银行对房贷业务的收紧导致房贷优惠申请难、审批慢，建议尽快以基准利率重新申请，或者尝试转向其他银行。了解到，本周广州地区的一些银行已经陆续调整房贷*策：中行本周开始将首套房贷利率调整至基准利率；工行首套房贷利率在*策规定的浮动范围内确定利率浮动水平，一般不低于基准利率的倍；农行首套房贷利率根据客户情况差异化定价，最低八五折；交行、招行首套房贷利率最低八五折。而上述银行首套房贷款的首付比例均为30%，二套住房贷款的首付比例不低于60%；二套房贷利率则暂时维持原*策，不低于基准利率的倍。然而，通过采访广州一些中介机构和购房者反馈的信息显示，尽管银行声称对首套房贷尚有一定的优惠*策，但实际执行过程中普遍存在挑客户、手续繁、审批慢的问题。这意味着，对于普通购房者来说，首套房贷的优惠实际已经可望而不可即。

我申请房贷的那家银行只对存款规模达到50万以上的贵宾客户提供八五折优惠。普通客户想尽快放款，就要购买一定数额的理财产品。即便这样，从审批到放款，最少也需要四个月左右的时间。广州购房者陈先生说。为何不再是香饽饽曾经是商业银行竞相角逐的住房贷款市场，如今为何备受冷落？广证恒生证券咨询有限公司地产行业分析师认为，国五条的出台显示中央对房地产调控*策不会放松。

目前房价仍然偏高，伴随而来的房贷风险也随之加大。出于风险和收益平衡的考虑，银行对房贷采取谨慎态度，上调首套房贷利率也是情理之中。随着商业银行业务多元化发展，对业务的调整空间更宽，价格方面的掌控能力更强。目前，小微企业的资金需求量大，贷款利率上浮空间大，已经形成了与住房按揭贷款的竞争格局，在一定程度上也会推升住房按揭贷款利率。近年来，小微企业贷款的收益率在逐年提高，银行有更多的议价空间。相比之下，住房贷款的收益率就低得多，而且资金回笼时间长。

在信贷额度有限的情况下，从收益最大化的角度出发，银行自然会多留额度出来给收益更高的业务品种。房地产分析人士称。此外，对近期央行收紧信贷的担忧，也使得不少银行预先留出一定的额度，短期内不急于放贷。目前，货币*策已趋于稳健，一般而言，房贷执行利率下限由监管部门规定，而上浮比例则受货币松紧情况即信贷额度影响。业内分析人士称，调整房贷利率是银行从风险和收益平衡出发，采取的谨慎举措。但利率调整只是治标之策，想要治本还有赖于房地产市场的健康发展。

只有当房价与国民收入相匹配的时候，房贷业务才能再次成为银行的一项稳定收益产品。那时，银行自然会根据市场信号作出反应，而房贷利率也就不再是牵肠挂肚的问题了。在银行方面，为了防止房贷风险，不能一味地依靠利率杠杆，而要根据贷款人的真实收入情况，审慎发放贷款，建议将纳税证明作为收入依据，严格按照实际收入的一定比例发放贷款。为了防范风险，银行应根据贷款人可靠的收入证明来决定是否放款，而且必须严格控制每月还款额度不能超过收入的50%或更低。如果通过纳税证明来核实收入，我们就可根据客户资质来灵活调整利率，既能避免误伤低风险的贷款人，又可将高风险的贷款申请者区分开来。该负责人说。(来源：经济参考报)(经济参考报)销售银行自身理财产品或基金等产品时的提成仅为1‰-2‰，代销类似于有限合伙制基金等产品佣金则可能高达5%。去年末以来，理财产品私售行为让银行代销第三方投资产品的风险露出冰山一角。业内人士分析，高额佣金或是私售行为屡屡发生的主因。

此前，对于代销包括保险、基金、信托等在内的第三方产品，各家银行一般会经过分行批准和总行报备等流程。是什么让银行客户经理铤而走险？普益财富研究员叶林峰认为，主要是私售带来的高额佣金在作祟。一般而言，理财经理销售自己银行发行的产品几乎无利可图，但代销某些信托产品，理财经理的佣金可能高达5%。接二连三的理财风波，引发监管层对银行代销业务的风险格外重视。从成都各金融机构了解到，目前大多数银行对代销信托产品的风险管控权上收至总行，分行层面只代销经总行审批的信托产品。分行层面可以向总行进行项目推荐，但没有决策权。

光大银行成都分行的李经理同样表示，总行对代销信托产品的风险审查更为严格。其中，对房地产项目、煤炭项目、甚至是一些城投项目比较谨慎。村镇银行在近几年取得了快速发展，发挥越来越重要的作用。可以看到，部分金融机构已经将业务领域拓展到农村金融。数据显示，截至今年的中报，46家非金融类上市公司投资村镇银行的金额达到亿元。投资力度已达千万级虽然根据相关规定，在县(市)设立的村镇银行注册资本下限为300万元，但从目前村镇银行的运行情况来看，大多数都远高于这一数额。同时，不少上市公司的投资力度已达到千万级。统计显示，有14家非金融类上市公司投资村镇银行的最初投资金额已经超过1000万元。根据中报数据，广聚能源=投资宝生村镇银行的最初投资金额为2500万元，占其股本比例的%。御银股份投资广州花都稠州村镇银行的金额也达到2500万元，持股比例为10%。中孚实业、东莞控股、顺鑫农业、中炬高新、友阿股份等公司在村镇银行上的投资规模均超过1000万元。从发展趋势上看，上市公司投资参股村镇银行的热情不断高涨。业内人士认为，我国正在积极稳妥推进村镇银行培育发展，这将给村镇银行扩大成长空间。从趋势上看，上市公司布局村镇银行的积极性也有望水涨船高。

业内人士认为，随着村镇银行快速发展，上市公司参股积极性将不断高涨。48家上市公司积极布局10月13日，甘肃永登新华村镇银行挂牌成立，这也是我国第1000家村镇银行。在此背景下，上市公司已开始积极布局村镇银行。数据显示，按照中报披露的数据，两市共有48家上市公司持有村镇银行股权，初始总投资额达到亿元。其中，有46家非金融类上市公司参股村镇银行。华夏银行、光大银行等均已设立村镇银行。值得注意的是，非金融类上市公司对村镇银行的投资积极性也颇高。